Mag-isa sa tuktok: rbc at ang coup ng mobile payment

Hindi gaanong maraming mga bangko sa Canada tulad ng mayroon sa Estados Unidos, na pinapayagan ang mga nangungunang mga - lalo na ang RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank at BMO - upang mapanatili ang medyo malaking bahagi ng mga customer, at ng impluwensya ng regulasyon.

Ngunit ang namumula, ang mga monolitikong organisasyon ay may posibilidad na makakuha ng taba at tamad sa kanilang mga piles ng ipinapalagay na kita, at sa loob ng maraming taon, ang mga bangko ng Canada ay hindi gaanong nagawa para maapektuhan ang epekto ng mobile computing.

Ang mga bagay ay nagbago sa huli ng 2011 sa mga pakikipagsosyo sa pagitan ng dalawang hanay ng mga nangungunang kumpanya ng Canada sa kani-kanilang mga kategorya: Rogers at CIBC; at RBC at Bell. Ang mga proyekto ng pilot ay inilaan upang magdala ng mga mobile na pagbabayad sa mga Canada sa isang oras na ilang mga telepono ang sumusuporta sa mga kinakailangang teknolohiya, tulad ng NFC at Secure Element SIM cards. Sa loob ng maraming taon, ang mga bangko ay umaasa sa mga carrier dahil walang ibang paraan upang mag-imbak ng kumpidensyal na mga kredensyal na PAN (pangunahing numero ng account) - kailangan nilang manatili sa mismong SIM card.

Ngunit sa huling bahagi ng 2013, sa tabi ng Android 4.4 KitKat, inilabas ng Google ang isang bagong inisyatibo, Host Card Emulation, na may layunin na ilipat ang lahat ng mga importanteng kredensyal mula sa isang pisikal na SIM card papunta sa ulap. Nagtatrabaho sa Visa at MasterCard, ang mga bangko tulad ng RBC ay maaaring kumuha ng pagmamay-ari ng kanilang mga diskarte sa pagbabayad sa mobile, alisin ang pangangailangan para sa sertipikasyon ng per-aparato at ang pangangailangan upang turuan ang customer sa mga kakaibang SIM card na mukhang pareho ngunit mas malaki ang gastos.

Ngayon, pagkatapos na maging una na naglabas ng mga pagbabayad na batay sa Host Card Emulation para sa lahat ng mga aparato ng Android, na-update ng RBC ang kanyang Android app suite na may bago, modernong mga disenyo, na naghihiwalay sa pinag-isang pinag-isang banking app sa dalawa: isa para sa pangunahing mobile banking; ang iba pa para sa lahat ng mga aktibidad na nauugnay sa pagbabayad at pitaka.

Ayon kay Linda Mantia, Executive Vice President of Digital, Payment and Cards sa RBC, sa kabila ng mga kakumpitensya tulad ng TD Canada Trust kamakailan na lumipat sa mga solusyon na nakabase sa HCE para sa kanilang mga pagbabayad sa mobile na Android, ang kanyang kumpanya ay pa rin sa unahan ng pack, kapwa sa Canada at ang nalalabi sa mundo.

"Kami ang pinuno sa North America sa pandaraya, " sabi ni Mantia, na tinutukoy ang maramihang mga antas ng seguridad na binuo para sa solusyon. Ang una ay ang tanging paggamit ng Host Card Emulation, na nagbibigay-daan para sa mas mahusay na remote na pagpapabuti ng mga pamantayan sa imbakan ng kredensyal. Ang iba pa ay ang sariling patentadong dinamikong pamamaraan ng tokenization ng RBC, na kumukuha ng mga network ng pagbabayad, lalo na ang Visa at MasterCard, at ang seguridad. Ang mga token ay mga kinatawan ng numero ng PAN ng customer, na nailantad sa negosyante at network bilang kapalit ng isang aktwal na numero ng credit card. Kung ang nasabing numero ay ninakaw o makagambala, ang bilang ay halos imposible upang matukoy.

Ngunit ang mga regular na token, tulad ng mga lease ng IP, ay maaaring tumagal ng mga araw, buwan o kahit na taon kung nais, depende sa mga pangangailangan ng nagpapalabas. Ang RBC ay bumubuo ng isang natatanging token para sa bawat transaksyon - isang isang beses na cryptogram, ayon kay Mantia - hindi na ito muling ginagamit.

"Kami ang pinuno sa North America sa pag-iwas sa pandaraya"

Ang ikatlong bentahe sa Secure Cloud ng RBC, na sumasaklaw sa kapaligiran ng pagbabayad ng mobile ng kumpanya, ay ang paggamit ng isang tinatawag na digital master key ay nabuo kapag ang RBC Wallet app ay naka-install sa isang aparato ng Android. Kapag ang telepono ay nakarehistro sa Secure Cloud, bumubuo ito ng isang network ng tiwala sa pagitan ng mismong telepono at ang network ng pagbabayad, protektahan ang pabago-bagong tanda sa buong paraan sa pamamagitan ng transaksyon.

Ito ang lahat ng mahalagang mga tampok sa seguridad, sigurado, ngunit ang katotohanan ay lamang ng isang maliit na bilang ng mga tao sa Canada ang nagmamalasakit sa mga pagbabayad sa mobile ngayon. Sinabi ni Mantia na ang bilang ay mabilis na lumalaki, at ang industriya ay nauna sa mga serbisyo tulad ng Apple Pay, Samsung Pay at Android Pay upang palakasin ang mindshare.

Samantala, sinabi ni Mantia na ang mga customer na nakabase sa Android na RBC ay mahusay na pinaglingkuran sa pamamaraang ito ng two-tiered na app, na pinapayagan ngayon na suriin ng mga customer ang mga balanse nang walang pag-log in (sa pangunahing app) at bumili ng mga gift card nang direkta mula sa Wallet app.

Sinasabi sa akin ni Mantia na nakikita niya ang smartphone bilang kinabukasan ng pagbabangko, hindi lamang mga pagbabayad, kung saan ang mga customer ay maaaring magbukas ng mga account, mag-aplay para sa kredito, maglipat ng pera sa mga kaibigan, gumawa ng mga in-store at in-app na pagbabayad, at gumawa ng komprehensibong pagbabadyet, sa parehong lugar.

"Kami ay nasa mga unang panuluyan ng mobile banking"

Inihiwalay niya ang mga pagbabayad sa mobile - ang pisikal na kilos ng pagbabayad para sa mga item gamit ang isang smartphone sa halip na isang pisikal na credit card - mula sa natitirang bahagi ng ekosistema, dahil kinikilala niya na ang imprastruktura ng pagbabayad ng Canada ay napakatanda na, at na kailangang may patuloy na benepisyo cycle, na kung saan ay nagsasangkot ng higit pa sa pag-ilid ng pag-alis ng mga pagbabayad mula sa plastic sa telepono, upang maakit ang mga pangunahing customer.

Maraming milyon-milyong mga gumagamit ng smartphone ng Canada ang nakikibahagi sa ilang anyo ng mobile banking. Ayon sa isang survey sa Canada Banking Association na ginawa noong kalagitnaan ng 2015, 31% ng mga taga-Canada ang gumagamit ng mobile banking sa ilang anyo sa nakaraang taon, at halos kalahati ang inaasahang lumilipat sa isang kalakhang mobile na hinaharap na pagbabangko sa susunod na limang taon.

Para kay Mantia, na nagsasabing kami ay nasa "maagang pagdulog" ng mobile banking, ang pinakamahalagang lugar ng kanyang kumpanya ay maaaring malayo sa kanyang mga kakumpitensya hangga't maaari. Iyon ay hindi isasalin sa magdamag na tagumpay, ngunit sa pansamantala ay may mga magarbong bagong Android apps upang mabalisa.